無担保債務

金融では、 無担保債務は、保証人によって保護されていない、または破産または清算または返済条件を満たしていない場合に借り手の特定の資産の先取特権によって担保されていないあらゆる種類の債務または一般債務を指します。これは、不動産、または金ローンの場合は金、または定期預金、株式、保険証書などのその他の有価証券によって担保されている住宅ローンなどの担保付き債務とは異なります。

借り手が破産した場合、無担保債権者は、特定の担保資産が担保債権者に割り当てられた後、借り手の資産に対して一般的な請求権を有します。無担保債権者は通常、担保債権者よりも債権の割合が少ないことに気付きます。

一部の法的システムでは、支払不能の債務者にも債務を負っている無担保債権者は、債務を相殺することができます（一部の管轄区域では、要求されます）。ポジション。

リスクベースの価格設定では、債権者は無担保債務を拡大する条件として非常に高い金利を要求する傾向があります。適切に担保が設定されたローンの最大損失は、担保の公正市場価値と未払い債務の差額です。したがって、担保付融資の文脈では、担保の使用は、債務者の信用力に関して債権者がとる「賭け」の規模を縮小します。担保がなければ、債権者はデフォルトの時点で未払いの全額を失うことになり、そのリスクで金利を価格に押し上げなければなりません。高金利が有用であると考えられる場合、それ以外の場合、無担保ローンはまったく行われません。

既存の（必ずしもすべてではない）資産が以前の債務を担保するために差し入れられているにもかかわらず、追加の資本が必要な場合、無担保ローンがしばしば求められます。担保付きの貸し手は、多くの場合、債務者が追加の担保付きローンを引き受けたり、資産を債権者に誓約したりすることを防ぐために、ローン契約に文言を含めません。

無担保債務の例

無担保債務の種類には、

1. 企業の無担保債務-このタイプの債務はより大きなリスクを想定しているため、債券格付けの低い企業（BBBなど）は、デフォルトリスクが高いため、無担保債務として分類されます。

2. 個人ローン-個人ローンは、不特定の金融ニーズを満たすために取ることができるローンです。結婚式、旅行、教育費の支払い、医療上の緊急事態、または未定義の理由など、さまざまな目的で使用できます。今日、個人ローン部門は多くの専門ローンに転換しています。

3. 消費者向け耐久性ローン -小売セクターまたは電子商取引では、多くの商人がPOS融資を受け入れています。一般に消費者金融と呼ばれます。その場で、無料のEMIオプションが提供されます。ただし、特定の国の規則や規制に従って、コストのEMIオプションはありません。融資機関は、何らかの形であなたから興味を持たなければなりません。

4. 学生ローン -この一般的なタイプの借金は、多くの国で無担保と見なされます。これは、通常、学生（通常は卒業生または学部レベル）またはその親/法的保護者が学生に授業料を支払うために融資を行うためです。借り手は通常、コースを修了して仕事を確保した後にローンを返済することが期待されています。学生がコースを修了した後（または場合によってはそれを修了した後でも）仕事を見つけることができるという明確な不確実性のため、貸し手はこの製品に対して非常に厳しい基準を持っています。ローンは、貸し手が学生の学業成績、追求したいコースの種類、学生が前述のコースへの入学を確保した大学/研究所の質、およびその他の標準的な基準を評価した後にのみ与えられます保証人の信用履歴、銀行口座明細書、資産および保有など。ただし、まれに、学生の借り手（通常は親/法的保護者）がローンに対して資産を誓約し、それによって担保付きローンにすることができます。最近では、多くの給料を支払っている専門家も、パートタイムのコースや認定資格を修了するために融資を受けています。ただし、そのような場合、ローンは学生ローンとは見なされません-単に一般的な個人ローンとして分類されます。

国家の違い

アメリカ

無担保債務の支払いを怠ると、最終的には、延滞債務を信用報告機関または法的措置に報告することになります。ただし、非政府の無担保債権者は、米国の裁判所の判決なしにあなたの資産を押収することはできません。

債権者は、借り手のためにまたは借り手に対して判断が下される前に、州裁判所または連邦裁判所に苦情を申し立てなければなりません。

マレーシア

マレーシアでは、民間部門と政府部門のための個人ローンがあります。民間部門の個人向け貸出金利は、銀行が政府部門に融資するリスクが低いため、政府部門よりも常に高くなっています。政府は、Biro Angkasaとして知られる給与システムを通じて公務員の給与を支払い、銀行は、給与がリリースされる前に、このシステムを通じて公務員の給与からローンの毎月の分割払いを差し引きます。これらのローンの例は、協同組合ローンです。

マレーシアの個人ローンの金利は、ローン金額、ローン保有期間、申請者の収入のいずれかの要因の影響を受けます。場合によっては、銀行は、個人ローンに適用される適切な金利を決定するために、これらの要因の2つまたは3つを取ります。 2013年、マレーシア中央銀行は、個人ローンに10年の新しい最大ローン保有期間を導入しました（以前の最大ローン保有期間は25年でした）。

インド

インドでは、政府銀行、民間銀行、NBFCが提供する個人ローンにはいくつかの種類があります。ほとんどの民間銀行とNBFCは、政府銀行よりも高い金利を提供します。すべての銀行は、収入レベル、雇用履歴、クレジットスコアリング、既存の毎月の義務、場所/エリア、銀行取引などの要因に基づいて個人ローンを提供します。場合によっては、ローン返済の責任を共有する保証人または二人目を提供することも可能です。