支払保護保険
支払い保護保険 （ PPI ）は、 信用保険 、 信用保護保険 、またはローン返済保険とも呼ばれ、借り手が死亡した場合、病気になった場合、障害を負った場合、失業した場合、または直面した場合に消費者がクレジットの返済を保証できる保険商品です借金を返済するために収入を得ることを妨げる可能性のある他の状況。債務に固有のものではなく、あらゆる所得をカバーする所得保護保険と混同しないでください。 PPIは、ローンや当座貸越商品のアドオンとして、銀行やその他のクレジットプロバイダーによって広く販売されていました。
PPIは通常、有限期間（通常12か月）の支払いをカバーします。ローンまたは住宅ローンの場合、これは毎月の支払い全体である場合があり、クレジットカードの場合、通常は最低の毎月の支払いです。この時点の後、借り手は借金を返済する他の手段を見つける必要がありますが、仕事に戻ることができない場合、または重病と診断された場合、一部のポリシーは借金を全額返済します。保険の対象期間は通常、ほとんどの人が再び働き始めて借金を返済するのに十分な収入を得るのに十分な期間です。 PPIは、個人保険に適しているかどうかを判断するのが非常に難しいという点で、住宅保険などの他のタイプの保険とは異なります。被保険者が完全に失業しているにもかかわらず、通知の代わりに支払いを行うと不適格となる可能性があるため、失業した場合に何が起こるかを慎重に評価する必要があります。この場合、PPI保険会社が採用しているアプローチは、失業手当に関して給付機関が採用しているアプローチと一致しています。
ほとんどのPPIポリシーは、消費者に求められていません。場合によっては、消費者は自分が保険に加入していることすら知らないと主張します。ローンに関連する販売では、多くの場合、製品は手数料ベースのテレセールス部門によって宣伝されていました。製品が引受の要素として効果的に引用されたため、ローンを失うという恐怖が悪用されました。適合性への注意が存在する場合、それは最小限である可能性があります。あらゆる種類の保険で、一部の請求は受け入れられ、一部は拒否されます。特に、PPIの場合、却下された請求の数は他のタイプの保険に比べて多くなっています。まれに、顧客がポリシーを求められたり、ポリシーを求められないが、ポリシーを求めても、ポリシーがそれらに利益をもたらさない場合は、ほとんど頼ることができない場合があります。
PPIはローンとクレジットカードの返済をカバーするように設計されているため、ほとんどのローン会社とクレジットカード会社は、クレジット商品の販売と同時に商品を販売しています。 2008年5月までに、英国には2,000万のPPIポリシーが存在し、その後年間700万のポリシーがさらに購入されました。調査によると、保険契約者の40％が保険契約を持っていることを知らないと主張しています。
「PPIは誤って販売されており、それに関する苦情は10年以上にわたって産業規模で誤って処理されていました。」銀行やプロバイダーだけでなく、第三者のブローカーもこの誤販売を行っています。保険は通常、元のローンの利子よりも銀行/プロバイダーに多くのお金を稼ぐため、多くの主流の個人ローンプロバイダーはローン自体にほとんどまたはまったく利益を上げないため、このようなポリシーの販売は通常、大きな手数料によって奨励されました。すべてまたはほとんどすべての利益は、PPIコミッションと利益分配から得られました。一部の企業は、保険の性質やコストに言及することなく、ローンが「保護されている」とのみ言うように営業担当者を誘導する販売スクリプトを開発しました。顧客から異議が唱えられたとき、彼らはこの保険が借り手が融資を受けるチャンスを改善した、またはそれが義務的であると誤って述べたことがありました。財政的に困難な消費者は、政策にさらに疑問を投げかけ、融資が拒否されるリスクを冒す可能性は低い。
いくつかの著名な企業は、現在、支払い保護保険の広範囲にわたる誤販売について、金融行為監督機構から罰金を科されています。金融行為監督機構（FCA）は、2011年5月から2013年7月までの支払い保護保険（PPI）の苦情処理プロセスにおける重大な不履行について、クライズデール銀行（Clydesdale）に20,678,300ポンドの罰金を科しました。 PPIに。クライズデールは、FCAの調査の初期段階で解決することに同意したため、30％のステージ1割引の対象となりました。これがなければ、FCAは29,540,500ポンドの罰金を科し、アライアンスとレスターは誤販売の論争で7百万ポンドの罰金を科され、キャピタルワン、HFC、エッグを含む他のいくつかの罰金は£1.1百万の罰金を科されました。誤って販売されたPPIに対する請求は徐々に増加しており、数千の銀行顧客が不当な銀行手数料に関する請求を行った2006年から2007年にかけてのレベルに近づく可能性があります。金融オンブズマンサービスは、2009/2010年の年次報告書で、新規症例の30％が支払保護保険に言及していると述べました。 PPIポリシーを購入した顧客は、ポリシーを販売した銀行、貸し手、またはブローカーに苦情を申し立てることにより、PPIの誤販売の申し立てを開始できます。
その少し前、2011年4月6日に、競争委員会は、将来の誤販売を防ぐための調査命令を発表しました。顧客が買い物をして情報に基づいた意思決定を行えるように設計された注文の重要なルールには、次のものが含まれます。年次レビューを提供する義務;クレジット契約が締結されると同時に支払い保護を販売することの禁止。ほとんどの規則は2011年10月に施行され、一部の規則は2012年4月に施行されました。
2014年4月のアイルランド中央銀行は、消費者保護法を導入した2007年の締切日を設定することにより、誤って販売された支払い保護保険の補償を「消費者の大多数を任意に除外」したと説明されました。英国の銀行は、PPIミセル費用に220億ポンド以上を提供しました。これは、比例配分ベースで換算すると、アイルランドの銀行が返済を求められた補償の多くの倍数です。違反している銀行も罰金を科されていなかったが、これは英国の銀行に課せられた体制とは著しく対照的であった。弁護士は、アイルランド中央銀行が「金融機関の手に渡る」PPI政策を誤解した消費者に与えた「無謀な」アドバイスにat然とした。
計算
支払保護保険に支払われる価格は、貸し手によってかなり大きく異なります。 48社の大手貸主の調査Ltdは、PPIの価格が負債額の16〜25％であることを発見しました。
PPIプレミアムは月単位で請求される場合があります。または、PPIプレミアムの全額が事前にローンに追加され、ポリシーの費用をカバーする場合があります。 「シングルプレミアムポリシー」として知られるこの後者の支払いアプローチでは、保険契約の支払いのためにプロバイダーから借りたお金に追加の利子が発生します。通常、元の合計金額に対して請求されるのと同じ4月で、顧客に対するポリシーの総費用。
クレジットカードの支払い保護保険は、当初は未払い額がなく、顧客がカード施設を使用するかどうかは不明であるため、一括ローンとは異なる方法で計算されます。ただし、クレジット機能が使用され、残高が毎月全額支払われていない場合、顧客は通常、自分の残高である100ポンドごとに0.78％から1％または0.78ポンドから1.00ポンドを請求されます。保険の保険料として、毎月の現在のカード残高。クレジットカードの利子がプレミアムに追加されると、非常に高価になる可能性があります。たとえば、英国の平均クレジットカードのPPIの費用は、毎月平均5,000ポンドで19.32％であり、保険料と利息に3,219.88ポンドが追加されます。
一時金ローンでは、PPIプレミアムが前払いで支払われます。これは、保護アドバイスと呼ばれるものに対するスーパークレームを発した市民アドバイス局（CAB）によって報告されたローン額の13％〜56％のコストです。
保険料に利子が課されると、単一の保険料の費用が幾何学的に費用を増加させます。上記の担保付きローンは、25％の期間で4.5％の利子で25,000ポンドであり、顧客はPPIでさらに20,221.74ポンドの費用がかかります。 Moneymadeclearは、そのローンの返済額を1か月あたり138.96ポンドと計算しますが、30歳の人が同じ期間をカバーする同じ金額を借りる場合のスタンドアロンの支払い保護ポリシーでは、合計で1992ポンド、ほぼ10分の1の費用がかかります単一の保険料の費用の
PPIクレーム
支払い保護保険は非常に有用な保険です。ただし、多くのPPIポリシーは、ローン、クレジットカード、住宅ローンと並んで誤って販売されています。 PPIの誤販売には多くの例があり、その結果、借り手が主張するようになった場合、借り手にとっては役に立たないPPIを残す可能性があります。この場合、影響を受ける借り手または弁護士または請求管理会社の使用により、PPIの支払いおよびこれらの支払いに対する法定利息の請求が可能です。
PPI申し立ての時点で借り手が貸し手にお金を負っている場合、貸し手は通常、債務に対するPPIの払い戻しを相殺する契約上の権利を有します。 PPI値が残っている場合、残高はPPI弁護士またはクライアントに返済されます。
初めてのPPI事件は1992–93年でした（ブリストルクラウンコート93/10771）。保険料の合計支払額は、請求できる総利益とほぼ同じであると判断されました。和解の一環として、10年間の非開示条項が設けられました。 10年後、判決のコピーが公正取引局および市民相談局に送られました。すぐに、超苦情が提起されました。
その後の司法審査は、最終的に借り手に有利な判決を下し、多くの消費者がPPIの支払いを取り戻すことができるようになり、見出しになりました。これまでに、285億ポンドが消費者に返済されました（2018年1月）。
2014年、Sugon PlevinがParagon Personal Financeに対して行ったPPIの申し立てにより、PPIの販売の71％以上が手数料であることが明らかになりました。これは、誤販売の一形態と見なされていました。 Plevin事件により、銀行と金融オンブズマンはさらに多くのPPIクレームを審査しました。
PPIの主張によると、企業は現在、インターネットクリックベイトの最も一般的なソースの1つであり、多くの場合、誤解を招く情報を使用してカジュアルブラウジングから関心を集めています。
統計
英国の銀行は、PPIを誤って販売した顧客に補償するために、数十億ポンドの引当金を設定しています。 Lloyds Banking Groupは36億ポンドを確保し、HSBCは745百万ポンドの引当金を積み、RBSは950百万ポンドを補償すると見積もっています。支払い保護保険は、これまで金融商品について最も不満を抱いてきました。
米国の信用生命保険
信用生命保険は、借り手が亡くなった場合に、貸し手が未払いのローン残高を返済するために販売する信用保険の一種です。ローンが信用生命保険で返済されると、借り手の不動産に対する請求はありません。信用生命保険は、ローンの全期間にわたって広がるのではなく、前払いされます。信用保険を含めることができるローンの一般的な例は、分割払いローンです。
多くの場合、信用生命保険の販売は物議を醸しています。たとえば、消費者は、融資契約に追加する際に信用生命保険が必要であると考えるようになることがあります。貸し手がローンの返済に必要なよりも多くの信用生命保険を販売する場合、保険料の費用はローンの額とともに膨らみ、請求される利息の額と消費者の返済額が増加します。
ローンAPRと手数料の条件は州によって異なり、一部は比較的曖昧です。割賦返済残高の利率に上限を設けていない州については、しばしば無理な規定が設けられています。
貸し手にとって、信用生命保険の損失率は通常44％に達します。これは、信用生命保険商品で支払われた保険料の44％が請求で返済されることを意味します。多くの州では利子とローンの手数料を制限していますが、貸し手は信用生命保険などの製品を使用して利益とローンの全体コストを増やしています。
信用保険の販売が許可されている州では、ケースの80％でローン契約に含まれる保険の少なくとも1種類が含まれていることがわかりました。分析された契約には、平均して2.67の保険およびその他の補助的な商品が含まれていました。借り換えを行う消費者は、借り換え前に消費者が通常支払うお金のほとんどが手数料と利子に適用されるため、信用保険の悪影響を受ける可能性があります。
連邦取引委員会は、信用生命保険を含むさまざまな種類の信用保険に関する消費者警告を発行しました。 FTC消費者アラートには、融資を求める消費者向けの信用保険ショッピングのヒントが含まれています。
信用保険商品の支持者は、前者のシナリオでは健康診断が必要ないため、保険をかけられない消費者は標準的な生命保険ではなく信用生命保険などの製品から利益を得ることができると主張します。コミュニティ財産法が整備されている9つの州では、生命保険または信用生命保険が整備されていない場合でも、存続当事者が債務者の返済に責任を負う可能性があります。
