当座貸越

当座借越は、銀行口座からお金が引き出され、利用可能な残高がゼロを下回ると発生します。この状況では、アカウントは「 オーバードロー 」と言われます。当座借越について口座提供者と事前の合意があり、超過額が承認された当座借越限度内にある場合、利子は通常合意されたレートで請求されます。マイナス残高が合意条件を超える場合、追加料金が請求され、より高い金利が適用される場合があります。

歴史

最初の当座貸越施設は、スコットランド王立銀行によって1728年に設立されました。商人ウィリアム・ホッグは彼の本のバランスをとることに問題があり、彼が彼の支払いを受け取る前に彼の借金を支払うために彼の空の口座からお金を引き出すことを許した新しく設立された銀行と合意に達することができた。このように、彼は世界の銀行からの現金信用の最初の受取人でした。数十年以内に、顧客と銀行の両方にとってこのシステムの利点が明らかになり、英国中の銀行がこの革新を採用しました。

工業化の始まりに伴い、新しいビジネスは、彼らが必ずしも持っていなかった証券に融資をする必要なしに、彼らの活動を開始するための簡単な形の信用を必要としていました。この新しい金融革新の重要性は、哲学者デイビッド・ヒュームによって認識され、彼のエッセイの1つで「商業で実行された最も独創的なアイデアの1つ」と説明しました。

当座貸越の理由

当座貸越は、さまざまな理由で発生します。これらには以下が含まれます。

• 意図的なローン –アカウント所有者はお金が足りないことに気付き、故意に資金不足を引き落とします。彼らは関連する手数料を受け入れ、次の預金で当座貸越をカバーします。
• 正確な口座登録簿の維持の失敗 –口座名義人は、口座の活動を正確に計上できず、過失により過剰に支出します。
• ATMの当座貸越 –銀行またはATMは、資金が不足しているにもかかわらず現金の引き出しを許可する場合があります。口座名義人は、引き出しの時点でこの事実を知っているかもしれませんし、知らないかもしれません。 ATMがカード所有者の銀行と通信できない場合、承認ネットワークによって事前設定された制限に基づいて、引き出しが自動的に承認される場合があります。
• 一時的な預金保留 –銀行は口座に預けた預金を保留することができます。これは、レギュレーションCC（預け入れ小切手の保留の管理）または個々の銀行のポリシーによる可能性があります。資金がすぐに利用できず、当座借越手数料が発生する場合があります。
• 予期しない電子引き出し -過去のある時点で、アカウント所有者が企業による電子引き出しを承認した可能性があります。これは、無料の試用期間後の定期的なサービスの開始など、契約の条件によって問題の電子的な引き出しが法的に可能になった場合、両当事者の誠意を持って発生する可能性があります。借金は、賃金の装飾、課税機関またはクレジット口座の相殺請求、同じ銀行の別の口座との当座借越、または過払いを回復するための直接預金チャージバックの結果として行われた可能性もあります。
• マーチャントエラー -マーチャントは、人為的ミスのために顧客の口座から不適切に引き落とすことがあります。たとえば、顧客は5.00ドルの購入を承認し、500.00ドルでアカウントに投稿できます。顧客には、マーチャントへのチャージバックを通じてこれらの資金を回収するオプションがあります。
• マーチャントへのチャージバック –マーチャントアカウントは、顧客に不適切なクレジットカードまたはデビットカードの請求を行うか、または顧客から商品サービスの「支払い」のために他の人のアカウントに不正なクレジットカードまたはデビットカードの請求を行うため、チャージバックを受け取ることができます商人。チャージバックと関連料金により、チャージバックを受け取ったマーチャントのアカウントからのその後の引き出しまたは借方をカバーするために当座貸越が発生したり、不十分な資金が残ったりする可能性があります。
• 承認の保留 -顧客がPINを使用せずにデビットカードを使用して購入すると、トランザクションはクレジットトランザクションとして扱われます。資金は顧客の口座に保留され、顧客の利用可能な残高が減ります。ただし、マーチャントは、顧客が購入した期間のトランザクションバッチを処理するまで資金を受け取りません。銀行はこれらの資金を無期限に保有することはないため、商人が資金を回収する前に銀行が保留を解除して、これらの資金を再び利用可能にすることができます。顧客がこれらの資金を使い、仮預金がない限り、元の購入のために商人が集まると口座は引き落とされます。
• 銀行手数料 –銀行は、口座名義人に予想外の手数料を請求し、マイナスの残高を作成するか、同じ口座からの引き落としに十分な資金を残しません。
• フロートをプレイする –口座所有者は、口座に十分な資金が存在しない状態で借方を行い、借方がクリアされる前に十分な資金を預けることができると信じています。フロートをプレイする多くのケースは誠実な意図で行われますが、小切手の清算にかかる時間と借方と貸方の処理の違いは、チェックキットを使用する人によって利用されます。
• 返却された小切手預金 –口座名義人は小切手または為替を入金し、入金されたアイテムは、資金不足、閉鎖されたアカウント、または偽造、盗難、改ざん、または偽造が発見されたため返却されます。小切手チャージバックと関連手数料の結果として、当座貸越の結果またはそのような資金に依存していた引き落としが原因となります。これは、不良品であることがわかっている入金されたアイテムが原因であるか、顧客が不良小切手または偽造小切手詐欺の被害者である可能性があります。結果として生じる当座貸越が大きすぎるか、短期間でカバーできない場合、銀行は刑事告発を提起するか、さらには押し付ける可能性があります。
• 意図的な詐欺 –口座名義人による不正な資金でのATM入金が行われるか、不良または小切手または為替が預け入れられ（上記を参照）、チャージバックが行われると詐欺が発見される前に十分なお金が引き落とされます作られています。詐欺は、自分のアカウント、別の人のアカウント、またはID泥棒によって別の人の名前で設定されたアカウントに対して実行される可能性があります。
• 銀行エラー –小切手借方は、人間またはコンピューターのエラーにより不適切な金額を転記する可能性があるため、メーカーが意図した金額よりはるかに大きい金額が口座から削除される場合があります。銀行のエラーの中には、口座名義人の不利益につながるものもあれば、利益のために働くものもあります。
• 被害者 –アカウントが個人情報の盗難の標的になっている可能性があります。これは、デマンドドラフト、ATMカード、デビットカードの詐欺、スキミング、小切手偽造、「アカウント乗っ取り」、またはフィッシングの結果として発生する可能性があります。犯罪行為により当座借越が発生したり、引き落としが発生したりする可能性があります。 ATM預金からのお金や小切手も盗まれたり、封筒を紛失したり盗まれたりする可能性があります。その場合、被害者はしばしば治療を拒否されます。
• 日中当座貸越 –借方は顧客の口座で発生し、当座貸越になります。当座貸越は、同じ営業日中に口座に転記されるクレジットでカバーされます。これにより実際に当座貸越手数料が発生するかどうかは、特定の銀行の預金口座保有者の合意に依存します。
• 商人当座貸越 –金融機関が商人に提供する無担保当座借越であり、当座借越額は許可された当座借越限度内であり、通常は非常に高い価値があります。

イギリス

英国の当座貸越

英国の銀行は通常、事前に設定された限度（以前は承認された当座貸越限度と呼ばれていました）を条件として、当座貸越施設を無料で提供しています。施設が使用される場合、通常、利息、手数料、またはその両方が請求されますが、アカウントには数十ポンドの無利子バッファまたは数百ポンドの無利子のより意図的な機能がある場合があります。

取引が以前に合意された当座貸越限度を超えた場合、銀行は取引を拒否するか、非公式の当座貸越として知られている増加の非公式要求として受け入れるかを選択できます。非公式の増加の料金と金利は、多くの場合、正式な要求の料金と金利を上回ります。通常、不承認の取引ごとに手数料が発生し、多くの場合、毎月の上限が適用されます。通常、銀行は顧客に請求を通知し、その時点から口座をその限度内で運用するよう要求するか、顧客に新しい限度額を通知する手紙を送ります。実践に関するBBCの内部告発者プログラムでは、銀行への実際の費用は2ポンド未満であることが指摘されました。

口座には当座貸越保護機能があり、銀行が非公式の当座貸越を許可しないことを保証し、取引拒否の料金が低くなる可能性があり、当座借越が許可された場合に発生する利息および料金から顧客を保護します。 18歳未満のアカウントでは、通常、当座貸越の作成は許可されません。

非公式の当座貸越料金を完全に廃止した英国の主要銀行はありません。ただし、「バッファゾーン」を提供するものもあります。このバッファゾーンでは、限度を超えて一定量を超えた場合に課金されません。他の銀行は当座貸越のレベルの量に関係なく手数料を請求する傾向があり、これは一部の人にとっては不公平だと見られています。批判に応えて、ロイズバンキンググループは手数料体系を変更しました。未承認の当座貸越の月額料金ではなく、1日ごとに請求するようになりました。また、アイテムが返品される前の平日の午後2時30分までにアカウント所有者がお金を支払うことができる「猶予期間」も許可されます。アライアンスとレスターには、以前はバッファーゾーン機能（アカウントの「最後の数ポンド」機能として販売）がありましたが、これは撤回されました。

一般に、非公式のリクエストに対して請求される料金は、借方金利の増加とともに25ポンドから30ポンドの間です。資金不足のために拒否（または「バウンス」）された小切手および口座振替の料金は、通常、一般当座貸越料金と同じかそれよりわずかに少なく、それらの上に請求することができます。多くの論争を引き起こした状況は、銀行が小切手/口座引落しを拒否し、顧客が過剰に引き出され、その後、過剰に引き出されることを請求する手数料を徴収することです。ただし、ハリファックスなどの一部の銀行では、「手数料なしの手数料」ポリシーを採用しており、未払いの商品手数料だけで引き落とされた口座には追加料金は請求されません。

2006年に、公正取引局は、顧客が最大限度額を超えた場合、および/または口座に遅延支払いを行った場合、クレジットカード発行会社が違約金を徴収していると結論付ける声明を発表しました。声明の中で、OFTは、クレジットカード発行会社がそのような手数料を最大12ポンドに設定することを推奨しました。

声明の中で、OFTは、クレジットカード発行会社が請求する手数料は、銀行が請求する未承認の当座借越手数料に類似していると述べました。承認されていない当座貸越手数料が発生した多くの顧客は、手数料を回収するために銀行を訴えるための踏み台としてこの声明を使用しました。

2009年の最高裁判所は、OFTの声明は当座預金（当座預金）を拘束するものではないと判断し、銀行に有利な問題を主に解決しました。

アメリカ

消費者報告とアカウント拒否

米国では、ChexSystems、Early Warning Services、TeleCheckなどの消費者報告機関が、当座預金口座の管理方法を追跡しています。銀行は代理店を使用して、当座預金口座の申請者を選別します。銀行は口座を引き落とす余裕がないため、借方スコアが低い人は当座預金口座を拒否されます。

米国の当座貸越保護

当座貸越保護は、主に米国の銀行機関が提供する金融サービスです。当座借越または礼儀給プログラム保護は、引き出し額をカバーするのに十分な資金が存在しない場合に、顧客の口座に提示されたアイテムを支払います。当座貸越保護は、ATMの引き出し、デビットカードでの購入、電子送金、および小切手をカバーできます。小切手やACHの引き出しなどの事前承認されていないアイテムの場合、当座貸越保護により、これらのアイテムは未払いで返送されたりバウンスしたりするのではなく、支払われます。ただし、デビットカードまたはチェックカードを使用したATMでの引き出しと購入は事前承認されたとみなされ、当座貸越が発生した場合でも、提示時に銀行が支払う必要があります。

従来、銀行のマネージャーは毎日当座貸越のリストを見ていました。マネージャーが、お気に入りの顧客が当座貸越を被ったことに気付いた場合、顧客に当座貸越を支払う裁量権がありました。銀行は従来、このアドホックカバレッジを請求しませんでした。しかし、それは完全に裁量的であり、依存することはできませんでした。大規模な州間支店銀行の出現により、従来のアドホックカバレッジは事実上なくなりました。

これの1つの例外は、いわゆる「強制給料」リストです。各営業日の初めに、支店のマネージャーは、特定の支店、都市、または州で保持されているアカウントについてのみ、拒否を保留しているアイテムのコンピューター化されたリストを依然として取得します。一般に、顧客が現金で支店に来たり、拒否されるまでアイテムの金額をカバーするために送金できる場合、マネージャーはアイテムを「強制的に支払う」ことができます。さらに、問題のある状況がある場合、または問題のアイテムが通常の顧客が保持しているアカウントからのものである場合、マネージャーはアイテムを支払うことでリスクを取る可能性がありますが、これはますます一般的ではありません。銀行には、このアクションを実行する必要があるカットオフ時間があります。それ以降、アイテムは「保留中の拒否」から「拒否」に自動的に切り替わり、それ以上のアクションは実行できません。

この当座貸越保護は、銀行が当座貸越を一定の限度額まで支払うことを約束する契約関係です。当座貸越限度額が必要な消費者は、申請書に記入して署名する必要があります。その後、銀行は消費者のクレジットをチェックし、申請書を承認または拒否します。これらの信用枠はローンであり、貸付法の真実を遵守する必要があります。リンクされたアカウントと同様に、銀行は通常、当座貸越ごとに名目手数料を請求し、未払い残高の利息も請求します。一部の銀行では、クレジットラインを使用するかどうかに関係なく、少額の月額料金を請求します。この形態の当座貸越保護は、銀行がそのような口座に対して設定した信用力基準を満たす消費者が利用できます。信用限度が設定されると、利用可能な信用は、顧客の利用可能な残高の一部として表示される場合があります。

「当座貸越振替保護」とも呼ばれる当座預金口座は、普通預金口座、クレジットカード、信用限度額などの別の口座にリンクできます。リンクが確立されると、当座貸越につながるアイテムが当座預金口座に提示されると、当座貸越をカバーするために資金がリンク口座から送金されます。通常、当座貸越振替ごとにわずかな料金が請求され、リンクされたアカウントがクレジットカードまたはその他のクレジットラインである場合、消費者はそのアカウントの条件に基づいて利息を支払う必要があります。

リンクされたアカウントと当座貸越限度額の主な違いは、当座貸越限度額は通常、当座貸越の保護にのみ使用できることです。当座貸越保護のためにリンクされている個別のアカウントは、それ自体が独立したアカウントです。

一部の銀行が提供している最新の製品は、「バウンス保護」と呼ばれます。

小規模な銀行は、銀行が追加の手数料収入を得るのを支援する第三者企業が管理するプランを提供しています。大規模な銀行は、バウンス防止計画を提供しない傾向がありますが、代わりに、口座の条件で開示されている当座貸越を処理します。

いずれの場合も、銀行は裁量で過剰引出品目をカバーし、当座貸越手数料を請求することができます。その金額は開示される場合とされない場合があります。従来のアドホックカバレッジとは異なり、オーバードローされたアイテムを支払うかどうかのこの決定は自動化され、顧客の平均残高、口座の当座借越履歴、顧客が銀行に保持している口座数などの客観的な基準に基づいています。それらのアカウントが開いている時間の長さ。ただし、自動化された基準が満たされていても、銀行は当座借越を支払うことを約束していません。

跳ね返り防止計画には、当座貸越の信用枠や当座貸越のアドホックカバレッジと表面的な類似性がありますが、異なるルールの下で機能する傾向があります。貸越し限度額のように、バウンス防止プランの残高は顧客の利用可能な残高の一部として見ることができますが、銀行は従来のアドホックの補償と同様に、過剰引き出し商品の支払いを拒否する権利を留保します。銀行は通常、支払われた当座借越ごとに1回限りの料金を請求します。銀行は、口座の残高が負の日ごとに1日あたりの繰り返し料金を請求することもあります。

評論家は、資金は消費者に送られ、返済が期待されるため、バウンス防止はローンの一種であると主張します。銀行には当座借越をカバーする契約上の義務がないため、「バウンス保護」は、特定の欺advertisement的な広告を禁止し、融資条件の開示を要求する真実の貸出法によって規制されていません。歴史的には、バウンス保護は、ユーザーの許可または知識なしに消費者のアカウントに追加できました。

トランザクション処理順序

当座貸越手数料に関する論争の領域は、銀行が顧客の口座に取引を転記する順序です。最大から最小の処理が顧客の口座で当座貸越を最大化する傾向があるため、これは議論の余地があります。この状況は、アカウント所有者が購入時にアカウントに十分な資金がある多数の小さな借方を作成するときに発生する可能性があります。後で、アカウント所有者は、アカウントを（誤ってまたは意図的に）引き落とす大きな引き落としを行います。同じ日にアカウントへの支払いのためにすべてのアイテムが存在し、銀行が最初に最大のトランザクションを処理すると、複数の当座借越が発生する可能性があります。消費者にとっての別の問題は、同じ日に大量の入金と大きな借方が発生したときに発生する可能性があります。たとえば、アカウントに700ドルを持ち、600ドルの小切手を入金し、後で同じ日に800ドルの家賃小切手を支払う顧客は、小切手をカバーするのに十分なお金をアカウントに持っているにもかかわらず、当座借越手数料を請求されます。

「最初の最大チェック」ポリシーは、米国の大手銀行では一般的です。銀行は、このような取引が保証されているにもかかわらず、顧客の最も重要な取引（家賃や住宅ローンのチェック、公共料金の支払いなど）が未払いで返されるのを防ぐために行われていると主張します。消費者はこの慣行を防ぐために訴訟を試み、銀行は「最大のチェックを最初に」使用して取引の順序を操作し、徴収する当座貸越手数料を人為的にトリガーします。米国の銀行のほとんどは、連邦政府機関である通貨監督官庁によって規制されています。しかし、最近、多くの州の欺de行為法の下で、この行為に異議が唱えられています。集団訴訟において、米国銀行は2014年1月16日に顧客口座にデビットカード取引を転記する際の取引の並べ替え（最高-最下位）の慣行と、転記注文がアカウント所有者に請求される当座貸越手数料。

銀行預金契約では、通常、銀行の裁量により、銀行は任意の順序で取引を清算することができます。

オプトイン規制

2010年7月、連邦準備制度は、銀行顧客が当座貸越保護を選択しない限り、1回限りのデビットカードおよびATM取引から生じる当座貸越手数料を禁止する規則（規則Eの改訂）を採用しました。当座貸越プログラムを選択した消費者は、当座貸越およびNSF料金の7倍以上を支払い、米国消費者金融保護局からの最近の報告に基づいて、年間平均約260ドルを支払っています。 2011年2月にリリースされたMoebs Servicesの調査では、顧客の90％が当座貸越保護を選択しており、その結果、米国の銀行が当座貸越手数料から記録的な利益を計上すると予測されています。

当座貸越保護の代替手段

フィンテックのイノベーションと当座貸越保護アプリは、当座貸越手数料の実行可能な代替手段につながりました。