貸付住宅ローン保険

貸付住宅ローン保険 （ LMI ）は、米国では民間住宅ローン保険 （ PMI ）としても知られており、住宅ローンを借りる際に必要となる可能性のある証券プールの貸し手または受託者に支払われる保険です。抵当権者がローンを返済できず、貸し手が抵当権付不動産の差し押さえと売却後に費用を回収できない場合の損失を相殺する保険です。通常の料金は、1か月あたり55ドルです。資金調達100,000ドルあたり、または1か月あたり125ドル。典型的な200,000ドルのローン。

米国の住宅ローン保険

PMIの年間コストは異なり、ほとんどの場合、ローンの期間、ローンの種類、融資される総住宅価値の割合、補償額、および保険料支払いの頻度に応じて、ローン総額の観点から表されます（月次、年次、または単一）。 PMIは前払いで支払われる場合もあれば、単一のプレミアム商品の場合はローンに資本化される場合もあります。通常、このタイプの保険は、頭金が販売価格または評価額の20％以下の場合にのみ必要です（言い換えると、ローン対価値比（LTV）が80％以上の場合）。プリンシパルが価値の80％に引き下げられると、従来のローンではPMIが不要になることがよくあります。これは、元金の返済、住宅価格の上昇、またはその両方によって発生します。 FHAローンでは、LTVが80％を下回った後でも、多くの場合、PMIを削除するために借り換えが必要です。 PMIを完済することによる実質的な利子の節約は相当なものになります。貸し手払いのMIの場合、保険の期間は、提供される補償の種類（一次保険またはプール保険のいずれかの種類）に基づいて異なる場合があります。借り手は通常、貸し手が支払うMIの知識を持っていません。実際、ほとんどの「MIが必要ない」ローンには実際に貸し手が支払うMIがあり、借り手が支払うより高い金利で資金が供給されます。

貸し手は、元本が80％早く届く場合でも、一定期間（2年または3年など）にLMIの支払いを要求することがあります。法的に、ローンが78％LTV比率（元の購入価格に基づく）に償却されるまで、MIのキャンセルを許可する義務はありません。キャンセル要求は、住宅ローンのサービサーから保険を発行したPMI会社に送られなければなりません。多くの場合、サービサーはLTVを決定するために新しい評価が必要になります。住宅ローン保険の費用は、ローン金額、LTV、占有率（一次、セカンドホーム、投資不動産）、ローン組成時に提供される書類、そして何よりもクレジットスコアを含むいくつかの要因に基づいてかなり異なります。

借り手が抵当保険の要件を回避するために必要な20％未満の頭金を持っている場合、差額を補うために2番目の抵当（「ピギーバックローン」と呼ばれることもあります）を利用できる場合があります。この貸出手法の2つの一般的なバージョンは、いわゆる80/10/10と80/15/5の配置です。両方とも、80％LTVのプライマリー住宅ローンの取得を伴います。 80/10/10プログラムは10％のLTVセカンドモーゲージを10％の頭金で使用し、80/15/5プログラムは15％LTVセカンドモーゲージを5％の頭金で使用します。 2番目の住宅ローンと頭金のその他の組み合わせも利用できる場合があります。これらの取り決めを使用する利点の1つは、米国の税法の下では、住宅ローンの利子の支払いは借り手の所得税から控除できるのに対し、住宅ローンの保険料は2007年までではないことです。借り手払いまたは貸し手払いのMIを含むシングルローンで行くよりも、ピギーバック。

LMI / PMI税控除

米国では、2007年に住宅ローン保険が税控除対象になりました。一部の住宅所有者にとっては、新しい法律により、「ピギーバック」ローンを取得するよりも抵当保険を取得する方が安くなりました。 2006年に可決されたMI税控除規定は、年間最大109,000ドルを稼ぐ住宅所有者のための民間住宅ローン保険の費用の項目別控除を規定しています。

元の法律は2007年に延長され、2006年12月31日以降、2010年1月1日以前に発行された住宅ローン契約に有効な3年間の控除を規定しています。通過前に存在していた住宅ローン保険契約には適用されません法律。

オーストラリアの住宅ローン保険

オーストラリアの2つの主要な住宅ローン保険会社は、Genworth FinancialとQBE LMIです。住宅ローン保険は、ローン対価値の比率（LTV、またはオーストラリアのLVR）が80％を超える場合、または低ドキュメントローンの場合は60％を超える場合に支払われます。一部の銀行以外の貸し手は、LVRに関係なく、すべてのローンについて住宅ローン保険に加入しますが、ローンが80％LVR未満の場合、貸し手によって支払われます。

LMIプレミアムは、ローン金額とLVRに基づくスライド式スケールを使用して計算されます。州政府の印紙税は、保険料に対して支払うことができます。多くの場合、保険料は無料でローン金額に加えて資本化できます。他の国とは異なり、LMIプレミアムはオーストラリアでは1回限りの料金です。

オーストラリアの大規模な貸主の多くは、希望する保険会社に直接融資申請書を照会する必要なしに、社内で貸主の住宅ローン保険を自動承認する能力を持っています。これは、Delegated Underwriting Authority（DUA）として知られています。

カナダの住宅ローン保険

LTVが80％を超える場合、銀行を管理する銀行法、および信用組合とケーシーの大衆を管理する州法は、ほとんどの規制された貸付機関がローン保険なしで住宅ローンを提供することを禁止しています。 Canada Mortgage and Housing Corporationが提供する一般的なプレミアムレートは、ローンプリンシパルの1％（80％LTVの場合）から2.75％（95％LTVの場合）です。