個別の自主手配
イングランドとウェールズでは、 個人の自発的な取り決め （ IVA ）は、破産を避けたい個人のための正式な代替手段です。
IVAは、1986年破産法第VIII部によって設立され、統治されており、破産実務者を通じて債務者の債権者に提示される正式な返済提案を構成しています。通常（必ずしもそうではありませんが）、IVAは無担保債権者の請求のみで構成され、担保債権者の権利はほとんど変わりません。破産実務者は、負債に加えて初期費用と継続費用を請求します。
IVAは債権者との契約上の取り決めであり、個人の状況と同じくらい柔軟です。したがって、資本、収入、第三者への支払い、またはこれらの組み合わせに基づいて行うことができます。
このプロセスでは、優先債権者と必要経費の後に十分なお金が残っている債務者は、個々の自発的な取り決めを手配できるかもしれません。 （独立したアドバイスをした後、深刻度の低い問題を抱える債務者は、債務管理計画を検討することを望むかもしれません。）
企業向けの類似の手順は、会社の任意の取り決めです。
処理する
債権者は、IVAの提案を検討するために呼び出される債権者会議で決定を下します。債権者へのリターンは、しばしば破産時に受け取るよりも高いです。投票が行われます-値によって。会議で人または代理で投票する債権者の価値の75％は、取り決めが承認されるために同意する必要があります。それらの投票のいずれかが「アソシエイト」（通常はビジネス関係者、友人、家族）である場合、2回目のカウントが行われ、関連付けられていない債権者の50％が承認する必要があります。
IVAは元々、事業の破産により生じた債務を救済するために設計されました。 1990年代後半以降、消費者の負債のレベルが高まり、IVA内で提供される法的保護を求めて、ビジネスに起因しない負債を抱える多くの破産者が出てきました。 IVAは、保護したい資産を持っている人に人気があります。高資産や高価な車などのこれらの資産は、破産の可能性があるため、IVAのもとでは直接リスクにさらされていません。
長所と短所
他の債務解決策と比較したIVAの長所と短所は、債務者の個々の状況に特有であり、最良の選択肢を決定するために専門家の助言を求める必要があります。
スティグマ
IVAは、債務者と債権者の間の個人的な合意です。 2009年4月6日の時点で、破産は地元の新聞に掲載されなくなり、 ロンドン官報のみに掲載されました 。 IVAはアドバタイズされません。 IVAと破産の両方の債務者は個人破産登録簿に公開されています-誰もが破産登録を表示できますが、通常は主にそれを使用して信用記録を更新する信用照会機関によって使用されます（IVAは信用記録に影響しますが、これは他の債務解決策と同じ）、および破産登録簿を使用して、潜在的な顧客にお金を貸すべきかどうかの決定を支援する債権者。隣人が登録簿をチェックすることはほとんどありません。これは、人々が公的登録簿に記載されることになると気づいたときに心配することができます。
長さ
収入ベースのIVAは、最長で5年になることがよくありますが、長さは任意です。住宅所有者は、債権者の利益のためにIVAにリリースできない不動産の持分を所有している場合、所得に基づいたIVAの期間が持分の代わりに12か月延長される場合があります。
破産者が早期解雇の資格がある場合、破産者は通常1年以内に自動的に解雇されます。所得支払い契約または破産の命令（個人の可処分所得に応じて適用される場合）は3年以上続かず、支払いは一般的に所得ベースのIVAよりもずっと低くなります。
クレジットを取得する
破産とは異なり、IVAは、債務者が信用を得ることを法的に制限していませんが、提案はそうするかもしれません。しかし、破産では、破産者としてのステータスを開示することなく、合法的に最高500ポンドのクレジットを取得できます。破産者が解雇された後、解雇された破産者が信用を得ることを止める法律はありません。
取引能力
破産は通常、パートナーシップを解消し、債務者が会社の取締役として行動することを防ぎます。自営業のトレーダーは、クレジットを取得するとき、たとえばサプライヤーと取引するとき、自分が破産しているという事実を開示する必要があります。 IVAにはそのような影響はありませんが、貸し手はしばしば尋ねます。
信用格付け
おそらく、債務返済に対する一定のコミットメントを示しているため、IVAは債権者の観点では破産よりも積極的であると考えられていますが、実際には、IVAは破産と同様に債務者の信用格付けに悪影響を与える可能性があります。通常、債務者の信用格付けは、IVAまたは破産が検討される前にすでに劣っています。破産とIVAの両方は、IVAまたは破産の開始から6年間、債務者のクレジットファイルに残ります。
料金と支出
IVAには2つの別個の料金がかかります。これらの料金は両方とも取り決めの一部として支払われ、IVAに対する毎月の寄付に含まれます。これらの料金は通常、支払総額には影響しませんが、代わりに各債権者がIVAから受け取ることを望んでいる最終配当を減らします。結果として、支払不能実務者は、IVAが受け入れられる前に、投票債権者と手数料を合意しなければなりません。
候補者の手数料は、IVAが合意された時点までに行われた作業に関して請求される手数料です。配当金が債権者に支払われる前に、IVAへの支払いから回収されます。
監督者の報酬は、IVAの間に実施された作業に関連する継続的な報酬です。投票債権者と合意したように、定期的にIVAへの支払いから回収されます。これは、個人の提案で規定されている規則に応じて、四半期または年に1回行うことができます。
一部の債務管理会社は、追加のIVAアレンジメント料金を含めようとしています。
また、IVAは、契約を管理する監督者が負担する費用をカバーするために、IVAの期間中に支払いを請求します。支出は、カテゴリー1とカテゴリー2の支出に分けられます。カテゴリー1の支出は、第三者への手配と支払いに直接関連する費用です。これらの支払いの例は、債券、PPI、誤販売検索、セットアップ料金です。
カテゴリー1の支払いは、債権者によって制限することはできません。
カテゴリー2の支払いは、支払不能の取り決めに関連していますが、第三者には行われません。合理的な基準での共有または割り当てられたコストが含まれます。これの例は、ビジネスのマイレージ、印刷、コピー、郵便料金です
ホーム
おそらく、倒産に対するIVAの最大の利点は、債務者が自宅をコントロールできることです。破産の場合、債務者の資産は受託者に帰属します（一部の資産は除外されます。特に、取引ツールとして使用される資産、通常の家庭用品）。通常、これには資産の持分が含まれ、受託者は売却を強制する場合があります。 IVAの提案では、資産を完全に除外するか、債務者の資産に対する公平な利益の代わりに、より長い期間、再住宅ローンを提案するか、収入に基づく拠出を提供することができます。監督者は、財産の制限を登録して、財産の売却や再抵当などを行う前に同意を求められるようにすることができます。
失敗
個人が返済に追いつかないため（または受託者と債権者と新しい条件に同意できないため）IVAが失敗した場合、破産は現実の可能性になります。 IVAの返済のかなりの部分が被指名人および監督者の報酬の支払いに使用されるため、IVAに失敗した人々は、期待したほど多くの負債を返済していなかったと感じることがよくあります。
さらに、債権者はまた、債権者の会合から破綻日までの債務に利息と手数料を加算します（現在は年率8％）。これにより、債務のレベルが上がります。
破産実務者の役割
IVAの管理は、免許を持つ倒産実務者のみが行えます。 IVAプロセスの各段階で、破産実務者の役割が変わります。
顧問
多くの場合そうですが、アドバイザーは破産実務者である必要はありません。アドバイザーは利用可能なすべての解決策を債務者に通知する必要があります。通常、優先債務の最初の処理、再住宅ローン、債務のローンへの統合、債務管理、破産、債務救済命令、IVAが含まれます。アドバイザーは、債務者のすべての状況、所有者、借りているもの、および家計の収入と支出を調べて、最善の解決策をアドバイスする必要があります。アドバイザーは借金に関するアドバイスを請求する場合がありますが、ほとんどのIVAプロバイダーは初期費用なしでアドバイスを提供します。慈善債務相談機関には、市民相談局、StepChange債務慈善団体、およびIVAを含まない債務管理措置を提案する貧困に対するキリスト教徒が含まれます。
ノミネート
IVAが適切と見なされる場合、破産実務者が候補者になります。債権者への提案を起草する際に債務者に助言することが被指名者の役割であるという誤解があります。これはそうではありません。立法は、これが債務者とその顧問の任務であることは明らかであるが、それはそれでも被指名者の会社であるかもしれない。
代わりに、指名された人が行動するように求められた提案を検討し、それについて報告することが、候補者の仕事です。
実際には、提案は一般に各債務者の特定の状況に合わせて修正された標準文書です。一般的な用語は次のとおりです。
債務者の収入（A）と支出（B）の分析。これから、債務者の可処分所得が計算され（A）-（B）、これはIVAに定期的に（通常は毎月）支払われる金額になります。期間は通常5年ですが、任意の長さにすることができます。この提案は通常、IVAの期間中に可処分所得が増加すると、それに応じて支払われる金額も増加すると述べています。
債務者の経済的困難がどのように生じたかを説明する背景履歴。
実現または除外される資産の詳細。たとえば、夫婦の家がどのように扱われるか、年金制度、シェアセーブ制度、車両など。
IVAの条件を変更するために、状況が変化した場合に債権者の将来の会議を呼び出す機能。
クレジットの取得に関する制限。これは、IVAの承認後に発生した負債により、債権者からの破産申請が発生する可能性があり、それによりほぼ確実にIVAが破綻する可能性があるためです。
委員長
議長は債権者会議を開催し、債務者と債権者と交渉して提案を承認します。債権者が会議で提案の修正を求めることは一般的です。大手銀行が提起する一般的な修正には、債務者の信用獲得の制限、債務者の収入が増加した場合の支払いの増加の保証、ポンドで40ペンスなどの最低収益の指定、債務者が3またはより多くの支払い、および債務者の破産の請願。
監督者
IVAが承認されると、承認されたIVAで監督者として指名された破産実務者がIVAの監督者になります。これには、債権者、債務者、裁判所への毎年の報告が含まれます。また、債務者が取り決めの条件を順守していることを監視し、債権者の主張に同意し、債権者に支払いを行い、提案の条件に従って取り決めが確実に進行するようにします。債務者は、定期的に銀行取引明細書、口座、賃金票などを提供することを含む、監督者のすべての合理的な要求に応じなければなりません。
